征信烂到家的真实经历：满20岁能用的贷款软件有哪些靠谱
去年冬天是我做生意最难受的时候，服装店的库存压了一大批，供应商那边催款催得紧，偏偏那会儿房租又到期了。说实话，那段时间我整宿整宿睡不着，头发大把大把掉。我是个要面子的人，不想跟亲戚朋友开口借钱，就想着能不能从手机上搞点资金周转一下。
但我心里清楚自己那点破事。前几年年轻不懂事，信用卡逾期了好几次，征信早就花了，甚至有点"黑"的意思。我在手机应用商店里搜了半天，输入"征信黑征信不好征信烂满20的贷款软件"，跳出来一堆花花绿绿的APP，每一个都号称"不看征信""秒下款"。讲真，当时我看着那些广告词，心里既怀疑又抱着一丝侥幸，毕竟那时候真的是走投无路了。
那些年我踩过的坑：征信不好还想贷款？
别傻了，那些号称"黑户也能下款"的软件，十个有九个是坑。我那时候急昏了头，下载了一个界面做得挺粗糙的APP，注册完就让我交199块钱的"会员费"或者"审核费"，说是交了就能优先放款。我当时琢磨着，两百块钱也不多，万一真能下款呢？结果钱交过去，等了三天，显示"审核不通过"，那199块钱也没退回来。后来我才知道，这叫"前期费用"，正规的贷款机构压根不会在放款前收一分钱。
这事儿让我挺受打击的，但也让我清醒了不少。后来我又试了好几个所谓的征信黑征信不好征信烂满20的贷款软件，大部分都是要么直接拒，要么额度低得可怜，只有几百块钱，还不够塞牙缝的。说白了，征信不好，在正规金融机构眼里就是高风险人群，谁愿意把钱借给一个信用记录有污点的人？这就像你找朋友借钱，上次借的钱还没还，这次谁还敢借给你？
那段时间我真是拍大腿都来不及，后悔当初为什么不好好维护自己的征信。但是后悔没用啊，问题还得解决。我开始换个思路，不再盯着那些"无视征信"的广告，而是研究那些对征信要求相对宽松，或者看重其他资质的平台。
征信不好怎么贷款？拆解几个真实可行的路子
既然那些号称"黑户必下"的软件不靠谱，那征信不好的人满20岁想贷款到底该怎么办？我把自己后来摸索出来的经验分享给大家，都是血泪教训换来的。
首先，你得搞清楚自己的征信到底"烂"到什么程度。是有一两次逾期？还是连续逾期？有没有被列为失信被执行人？程度不同，能用的方法完全不一样。如果你的征信只是花了，查询次数多，但没有严重逾期，其实还有一些机会。但如果你已经是"老赖"了，那说实话，正规渠道基本门儿都没有，别白费力气了。
我有个做餐饮的朋友老张，去年11月因为疫情原因资金链断了，急需5万块钱周转。他的征信上有2次逾期记录，都是信用卡晚还了几天，不算特别严重。他当时也是病急乱投医，差点被网上的骗子忽悠。后来我让他去试试那些有持牌消费金融公司背景的借款软件，这类平台有时候为了冲业绩，对征信的宽容度会比四大行高那么一点点。
别只盯着大平台，小众渠道有时有惊喜
很多人贷款只知道借呗、微粒贷，这些确实正规，但对征信要求也高。如果你的征信不好，可以看看一些持牌的小额贷款公司，或者某些电商平台的专属分期产品。比如说，有些电商平台推出的"先买后付"服务，其实也是一种变相的信贷产品，而且它们有时候不查央行征信，只看你在该平台的消费记录。
老张后来就是在一个经常购物的电商平台上，靠着平时的消费记录，拿到了3000块钱的额度。虽然不多，但好歹解了燃眉之急，而且利息也在合理范围内，没有那些乱七八糟的手续费。这个不同平台政策不一样，大家可以根据自己的情况去翻翻看。
还有一个路子，就是抵押贷。如果你的名下有车、房，或者保单、理财产品，拿去抵押贷款，对征信的要求会降低不少。因为有了抵押物，机构的风险变小了，自然愿意放款。我去年年底就是把自己的一辆旧车做了抵押，才从一家正规机构贷到了款，把店里的房租给交上了。虽然利息比银行高一点，但至少是正规渠道，不用担心被套路。
满20岁征信烂还能用的贷款软件真的存在吗？
回到大家最关心的问题，网上流传的那些"征信黑征信不好征信烂满20的贷款软件"到底存不存在？我的答案是：存在，但和你想象的不一样。
不存在那种"你只要申请就一定下款"的软件，任何正规的贷款机构都要评估风险。那些所谓的"必下款"软件，要么是高利贷，要么是诈骗。但确实有一些软件，对征信的要求相对较低，或者有特殊的评估模型。
比如说，有些主打"社保贷"或"公积金贷"的软件，如果你的社保或公积金连续缴纳时间够长，基数够高，即使征信有一点瑕疵，也有可能通过。因为稳定的社保公积金记录，证明你有稳定的工作和收入来源，这是机构非常看重的还款能力证明。说白了，他们借钱给你，看的是你以后能不能还钱，而不是只盯着你过去的错误。
还有一种情况，就是某些助贷平台。它们自己不放款，而是把你的资料推给不同的资金方。这种平台有时候会根据你的资质，匹配一些对征信要求比较低的资金方。我有次无意中点了一个助贷平台的链接，填了资料，结果第二天真有客服打电话来核实情况，虽然最后因为我的负债率太高没批下来，但至少说明这种渠道是真实存在的。
不过这里要提醒一句，助贷平台鱼龙混杂，一定要看清楚有没有正规牌照，别把个人信息泄露给了不法分子。现在个人信息倒卖太猖獗了，我那段时间手机差点被骚扰电话打爆了，到现在我都记得那种烦躁的感觉。
千万别碰的雷区：高利贷和套路贷
征信不好的人最容易病急乱投医，掉进高利贷的陷阱。我见过太多这样的例子了，借了5000块，到手3500，一周后要还6000。这种钱借了就是把自己往火坑里推。怎么判断是不是高利贷？看利率，年化利率超过24%就要警惕了，超过36%就是违法的高利贷。正规的贷款软件都会把利率标得清清楚楚，不会藏着掖着。
还有一种叫"套路贷"，名义上是借钱给你，实际上通过制造银行流水、签订虚假合同等手段，把你套进去，让你还不清的钱越滚越多。这种东西一旦沾上，轻则倾家荡产，重则家破人亡。我之前看过一个新闻，有个小伙子就是借了套路贷，最初只借了几千块，最后变成了几十万的债务，太吓人了。
我的建议：征信不好，先治本再治标
折腾了大半年，我算是想明白了。征信不好，想找贷款软件周转，只能解一时之急，不是长久之计。而且这个过程中，你付出的利息成本、时间成本，还有被骗的风险，都远远高于正常人。
如果你现在征信已经烂了，别急着找贷款，先想办法把现有的债务处理好。该协商的协商，该还的还，哪怕找亲戚朋友帮忙，也比去碰高利贷强。征信上的不良记录，一般保留5年，只要你把欠款还清，5年后又是一条好汉。这期间，保持良好的信用习惯，不要再添新的"伤疤"。
如果你实在急需用钱，又符合我上面说的那些条件（有社保公积金、有抵押物等），可以尝试去正规的持牌机构申请，但一定要做好被拒的心理准备。申请的时候，不要在短时间内频繁点击，每点一次，征信上就多一次查询记录，会让你的征信更花。一个月点个两三次顶天了，再多就真的是自己在给自己挖坑了。
最后说一句大实话，那些在网上到处问"征信黑征信不好征信烂满20的贷款软件"的人，大部分都是年轻人。年轻人路还长，别因为一时的贪念或者无知，把自己的征信搞臭了。征信这东西，平时不显山不露水，真到买房买车、创业办贷的关键时刻，那就是你的命根子。好好爱惜它吧。
我现在店里生意慢慢有了起色，之前的欠款也在一点点还。虽然过程挺煎熬的，但至少心里踏实。你们如果真遇到难处了，先冷静下来想想，有没有别的办法？别光想着贷款，有时候开源节流、找家里人坦白，反而比借高利贷更管用。
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