黑户针对保单的线上贷款有哪些？别被忽悠了，真能下款的就这三条路
上周三晚上十点多，我正准备收摊回家，有个老客户急吼吼地打电话过来，开口就是："老哥，救急！我征信花了，手头有份交了5年的平安福，网上那些广告说能贷十几万，靠谱不？"
这事儿我见得太多了。
说实话，每次看到这种"征信烂了也能贷"的广告满天飞，我就想骂娘。不是骂借款人，是骂那些搞虚假宣传的同行。他们把人骗过来，最后钱没贷到，还把征信多查了几次，这不是坑爹吗？
关于黑户针对保单的线上贷款有哪些，今天我就把话撂这儿，能办的路子不多，而且条条都有坑，能不能接受，你自己掂量。
先搞清楚：你手里的保单到底值几个钱
很多人拿着保单来找我，觉得自己交了好几万保费，这钱就是自己的了，贷款肯定好批。别傻了。
保单贷款分两种：一种是保单现金价值贷款，一种是保单信用贷款。
现金价值贷款，说白了就是你把保单抵押给保险公司，最多能贷出保单现金价值的80%。这个跟征信关系不大，只要保单还在，保险公司就得借给你。但问题是，很多所谓"黑户"，保单早就断缴了，现金价值少得可怜。
至于保单信用贷款？那是正规银行的产品，黑户？门儿都没有。
黑户保单线上贷款的三个真实渠道
回到正题，黑户针对保单的线上贷款有哪些能真正下款的？我给你捋一捋。
渠道一：保险公司官方APP的现金价值贷
这是最靠谱的一条路，没有中间商赚差价。你下载对应保险公司的APP，比如平安金管家、国寿E店，找到保单服务里面的"保单贷款"，直接申请就行。
去年有个做装修的客户老周，征信上有连三累六，银行贷款全被拒。他手里有份交了8年的重疾险，现金价值大概4万多。我让他直接去保险公司APP操作，当天就到账了3万2，利息还低，年化5%左右。
但这个方式有个硬伤：额度太低。你交10万保费，现金价值可能就五六万，贷出来也就四五万。想靠这个周转大额资金？不够塞牙缝的。
渠道二：部分小贷公司的保单质押贷
这条路水很深，我一般不建议普通人自己瞎折腾。
有些小贷公司专门做"保单质押"业务，你把保单的投保人变更成他们指定的人，或者签个质押协议，他们给你放款。这种产品，市面上搜不到正规入口，基本靠中介对接。
坑在哪呢？
第一，利息高得离谱，月息1.5%起步，有的甚至到3%，折算年化能到30%以上。第二，很多是套路贷，签了合同才发现还有各种"服务费""手续费"，到手金额大打折扣。
我前年经手过一个案子，客户被网上中介忽悠，保单质押贷了5万，合同签的是8万，到手4万5，还要按8万还。后来打官司折腾了大半年，客户血亏。这事儿到现在我都记得清清楚楚。
渠道三：民间借贷机构的保单担保贷
说白了就是找民间放贷的，用保单当担保物。
这个渠道完全看地域，不同城市差别很大。我只熟悉本地的情况，其他地方不敢乱说。我们这边有几家做民间借贷的，认保单，因为保单有现金价值，万一你还不上了，他们可以去保险公司退保拿钱。
但讲真，走到这一步的，基本是走投无路了。利息高、期限短、催收猛，能不碰就别碰。
网上那些"黑户保单贷"广告，水分有多大？
你随便搜一下"保单贷款征信不好"，跳出来一堆广告，号称"不看征信、当天放款、最高50万"。
扯淡。
我在这行干了这么多年，就没见过正经金融机构会给黑户放信用贷款。保单信用贷的本质还是信用贷，银行要看你的还款能力和还款意愿。征信都黑了，说明你之前借钱不还，谁敢借给你？
那些广告的真实目的，我给你拆穿一下：
- 有的是骗资料的，收集你的身份证、银行卡信息拿去卖
- 有的是做AB贷的，说能批款，实际上让你找个征信好的朋友当借款人
- 有的是做高利贷的，先把你骗上门，再各种套路
反正真正能下款的，凤毛麟角。
黑户想用保单贷款，这几点必须想清楚
很多人问我："老哥，我这情况到底能不能贷？"
我的回答是：能贷，但要看你能接受什么代价。
如果你只是征信花，有逾期但没有连三累六，也没有被起诉执行，那保单现金价值贷肯定能办，正规渠道就行。
如果你是真正的"黑户"，已经被列入失信被执行人名单了，那正规渠道基本没戏，只能走民间路子，利息和风险你自己权衡。
还有一点要提醒：保单贷款不还，保单就没了。现金价值贷如果不还，保险公司直接从现金价值里扣，扣完了保单失效，你的保障就没了。别到时候理赔的时候才发现保单早废了，那才叫拍大腿。
保单现金价值贷款的线上操作流程
如果你确定要走现金价值贷这条路，流程其实很简单：
第一步，下载你投保的那家保险公司的官方APP。这个不用我教吧？保单上都有写是哪家公司。
第二步，注册登录，绑定保单。一般要人脸识别，确保是投保人本人操作。
第三步，找到"保单贷款"入口，查看可贷额度。这个额度是系统自动算的，就是现金价值的80%左右。
第四步，申请贷款，填写收款银行卡。有的公司要验证银行卡是投保人本人的，有的不用，具体每家公司规则不一样。
第五步，等放款。快的当天到账，慢的两三个工作日。
整个流程不需要查征信，也不需要收入证明，因为本来就是借你自己的钱。利息一般是年化5%-6%，比银行信用贷稍微高一点，但比网贷低多了。
几个容易被忽略的细节
说几个网上搜不到的东西吧。
第一，保单贷款期间出险，保险公司赔不赔？赔，但要扣除贷款本息。比如你保额50万，贷款了5万，出险了赔你45万。很多人不知道这点，以为贷了款就没保障了，其实不是。
第二，保单贷款可以只还息不还本。大部分保险公司的保单贷款是按期付息，本金可以一直用，只要现金价值够抵扣利息就行。这个政策去年还不是这样，今年很多公司都调整了，具体你要看自己保单所属公司的规定。
第三，分红型保单、万能险保单的现金价值更高，能贷的更多。纯保障型的定期寿险、消费型重疾险，现金价值很低，有的甚至前几年都是负的，根本贷不出钱来。
第四，投保人变更后，新投保人也可以申请保单贷款。有些人钻这个空子，把保单"卖"给别人，让新投保人去贷款。这个操作风险很大，我不展开说了，容易教坏小朋友。
最后说点实在的
黑户想用保单贷款，核心就一句话：别指望信用贷，老老实实走现金价值贷，能拿多少拿多少。
那些告诉你"黑户也能贷几十万"的中介，要么是想骗你服务费，要么是想把你往高利贷坑里推。我见过太多被忽悠得团团转的客户，最后钱没贷到，还搭进去几千块"资料费""评估费"。
你手里的保单，是你自己的钱，想用现金价值贷款，直接去保险公司官方APP操作，一分钱中介费都不用花。如果现金价值不够你周转，那说明你的问题不是贷款能解决的，该想想别的办法了。
保单是你的最后一张底牌，别轻易打出去。
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