那些宣称0门槛的小额网贷平台，后来都怎么样了？

去年冬天的一个下午，我在一家快餐店里见到了小周。他今年26岁，做快递员，手里攥着两部手机，屏幕都裂了缝。他给我看了一款APP的界面，上面醒目地写着"秒批""免审核"几个大字。小周说，半年前他点进去借了2000块钱，到现在已经滚到了1万7。他问我："记者老师，这些0门槛的小额网贷平台，到底有没有人管？"那一刻，我看着他满是老茧的手指在屏幕上划来划去，心里挺不是滋味。

为什么"凭身份证秒下款"是个伪命题？

讲真，市面上根本不存在真正意义上的"0门槛"。银行放贷要查征信，网贷平台也得吃饭，他们凭什么敢把钱给陌生人？这里面藏着一个大多数借款人不知道的逻辑：所谓的"免审核"，其实是把审核前置了。

你下载APP的时候，同意了那一长串的用户协议吧？那会儿你的通讯录、位置信息、甚至手机里安装的其他APP列表，早就被平台抓取完毕了。有个做风控的朋友私下跟我说，他们管这叫"隐形画像"。你以为是填完资料才审核，其实你点开软件的那一刻，系统已经给你打好了分。

分数不够怎么办？

平台就把你导流给其他利息更高的机构，这叫"甩单"。你填一次资料，可能被倒手卖了三四回。这就是为什么你刚申请完，就有一堆陌生号码打进来问你要不要贷款。这事儿，说白了就是拿你的隐私换他们的流量费。

那些号称小额网贷免审核的平台，到底在打什么算盘？

我采访过一家催收公司的前主管，老张。他在这个行业摸爬滚打了八年，去年转行了。老张跟我透了底：越是宣传"0门槛"的平台，后期的催收手段越狠。因为他们从一开始就没指望你能按时还款。

这听起来是不是很反常识？

正常做生意都希望客户按时还钱，但这帮人不一样。他们赚的是"逾期费"和"展期费"。老张给我算过一笔账：借1000块，到手700（砍头息300），7天后还1000。如果你还不上，逾期一天罚息50。很多借款人为了不爆通讯录，只能拆东墙补西墙，去别的平台借钱填坑。

我印象特别深，有个在电子厂上班的姑娘，叫小敏。她最初只是想借800块钱买个新手机，结果陷入了以贷养贷的泥潭。短短四个月，她在11个平台上借了钱，债务总额从800滚到了4万多。她跟我哭诉说，那些号称小额网贷免审核的渠道，就像一个个温柔的陷阱，进去容易，出来难如登天。

这种平台还有一个损招：故意在还款日系统维护，让你还不进去钱。然后名正言顺地收你逾期费。这事儿我去年就遇到过，有个平台连续三天显示"系统升级"，借款人急得团团转，结果第四天直接算他逾期。你说这是不是扯淡？

如何分辨正规网贷和套路贷？

很多人问我，那是不是所有网贷都不能碰？倒也不是。这里教大家一个最简单的判断方法，比那些复杂的金融术语管用。

看合同金额。

正规平台，借多少到账多少，利息按期算。不正规的平台，合同上写的是借款金额，实际到账却少了一截。比如你借1万，合同写1万，到手只有8000，那2000被他们以"服务费""会员费"的名义扣掉了。

这种就是典型的"砍头息"，法律根本不保护。但问题是，很多借款人着急用钱，根本不看合同细节，等到还款的时候才发现被坑了。我见过最离谱的一个案例，借款3万，到手2万1，还要按3万的本金还利息。这不明摆着欺负人吗？

还有一点，正规平台一定有放贷资质。你可以在APP里找"营业执照"或者"放贷资质公示"，如果找不到，或者藏在一个根本点不进去的链接里，那八成有问题。别傻了，正经做生意的人，恨不得把牌照贴脑门上，哪有藏着掖着的？

申请前必看的避坑Checklist

我整理了一份简单的清单，大家在点"确认借款"之前，最好对照着看一眼：

• 到账金额是否等于合同金额？少一分都不行。
• 年化利率是否超过24%？超过的部分可以不还。
• APP里能否找到放款机构的全称？查不到的别碰。
• 用户协议里有没有授权读取通讯录？有的话直接卸载。
• 是否要求提前缴纳"保证金"或"解冻费"？100%是诈骗。

这份清单不一定全，但能帮你避开90%的坑。具体数字我记不太清了，去年我们做了一期选题，统计了市面上50款热门借贷APP，符合以上几条的不到15家。这比例，自己品。

不小心已经踩坑了，该怎么办？

如果已经借了高利贷或者遇到暴力催收，别慌。第一步，把所有的借款合同、转账记录、聊天截图全部保存下来。第二步，算清楚你实际拿到手的本金和已经还了多少钱。第三步，跟平台协商，只还本金和合法利息。

协商不下来怎么办？

直接投诉。现在各地都有互联网金融协会的投诉渠道，银保监会的热线也管用。我采访过的借款人里，至少有三成通过投诉成功减免了不合理的费用。有个做装修的小老板，去年被催收逼得差点跳楼，后来在律师的帮助下，把原本要还的18万砍到了7万。这事儿到现在我都记得，他拿到调解结果那天，在电话里哭得像个孩子。

当然，我也得说句公道话。不是所有网贷平台都是坏人，也不是所有借款人都是受害者。有些人借钱确实是为了消费、赌博，这种人我也见过不少。借钱这事儿，说到底还是得量力而行。

我写这篇文章的时候，小周给我发了条微信，说他在亲戚的帮助下把债还清了一大半，准备回老家发展了。挺好。

下次再看到"0门槛""秒下款"这种广告，先问问自己：天上掉馅饼的时候，凭什么砸中你？

文章版权声明：除非注明，否则均为小呆吧原创文章，转载或复制请以超链接形式并注明出处。