真有不看征信和负债的贷款？做了8年中介，说点得罪人的大实话
昨晚十一点多，我正准备睡觉，微信突然弹出来一条消息。是一个叫老周的粉丝发来的，上来就问我："王总，有没有那种完全不看征信、也不看负债的贷款？我急用钱，只要能下款，利息高点没事。"
看到这条消息，我当时心里就咯噔一下。讲真，我做这行八年，经手没有一万单也有八千单，每次听到这种话，我就知道对方大概率是被逼到墙角了。老周做生意亏了本，信用卡刷爆，网贷点了一堆，征信早就花得像调色盘。他现在想找的这种不看征信和负债的贷款，说白了就是想找救命稻草。
但我必须把话说明白：市面上凡是打着这旗号招摇撞骗的，十有八九是坑。剩下那一成？那是另一码事，咱们后面细说。
先搞清楚：谁在喊"不看征信负债"的口号？
很多人以为"不看"就是真的完全不理会，其实根本不是那么回事。金融机构不是慈善机构，人家放贷是为了赚钱，不是为了做公益。如果你的征信烂到家，负债率高到吓人，谁敢把钱给你？
别傻了。
那些在网上疯狂打广告，说"黑户也能贷""无视征信秒下款"的，大概率是两种情况。要么是纯骗子，骗你交工本费、解冻费，钱没见到先让你掏腰包；要么就是利息高到离谱的高利贷，也就是我们常说的"714高炮"或者套路贷，借了就是无底洞。
我去年遇到一个客户，做餐饮的小老板，急着给员工发工资。他在某个弹窗广告上点了链接，对方说可以办不看征信的贷款。结果呢？借了5万，到手3万5，剩下1万5被以"服务费""保证金"的名义扣掉了。这还不算完，七天后要还6万。这种坑爹操作，我见得太多了。
正规机构有没有"宽松"的时候？
那是不是征信不好就彻底没戏了？也不是。这行里确实有一些"口子"，但绝对不是那种完全不看的方式。
有些小贷公司或者典当行，他们做的产品，对征信的要求确实比银行松。他们怎么看风险？主要看你有没有抵押物。比如你有车、有房，或者有价值的东西押在那，这时候征信稍微花一点，人家也能睁一只眼闭一只眼。毕竟，真要还不上了，东西在他们手里。
还有一种情况，就是所谓的"资产类贷款"。比如你有一辆全款车，做个车辆抵押贷。这时候审核的重点就变成了车的价值，而不是你个人的信用记录。这种贷款不看征信和负债的情况是存在的，但前提是你得有硬通货。啥都没有光凭一张嘴就要钱？门儿都没有。
前两个月我帮一个做物流的大哥办过一单。他征信上有连三累六的逾期，按理说银行早就把他拉黑了。但他名下有三辆半挂车，车况不错，手续齐全。我给他对接了一家做车辆质押的机构，当天就放了款。利息肯定比银行高，月息一分多，但好歹是正规渠道，没有乱七八糟的套路。
申请贷款不看征信负债的误区，你中招了吗？
很多人在这件事上栽跟头，就是因为信息不对称。我总结了几种最容易翻车的心态，大家自己对号入座。
第一种，病急乱投医。越缺钱越慌，越慌越容易被骗。那些骗子就是抓住了这种心理，告诉你"内部渠道""行长特批"，让你觉得捡到了宝。说句不好听的，银行行长哪有闲工夫给你批这几万块钱的小贷？
第二种，把"查询少"当成"不看征信"。有些产品宣传说不看征信，其实是看你的大数据评分，不看央行征信报告。这种产品现在市面上也不多了，而且额度通常很低，两三千块钱顶天了，还要收高额的手续费。
第三种最要命，就是相信"洗白征信"。有人说交钱能帮你把征信上的逾期记录删掉，这纯属扯淡。征信记录是央行征信中心管的，谁敢随便改？那是犯法的事。别信那些吹得天花乱坠的中介，真有这本事，人家早发财去了，还用得着在朋友圈发广告？
真缺钱怎么办？这几条路或许能走
说了这么多坑，总得给点实在的建议。如果你的征信确实不太好，负债也高，但急需用钱，该怎么办？
第一，盘点手里的资产。有没有车？有没有保单？有没有房产？甚至一些值钱的设备、库存，都可以作为融资的筹码。与其找那些虚无缥缈的"不看征信"产品，不如踏踏实实做抵押。至少利息是在明面上的，不会踩坑。
第二，找亲戚朋友周转。我知道这话说出来挺没面子的，但比起被高利贷逼债，欠个人情真的不算什么。把利息按银行标准给人家写清楚，大多数人还是愿意帮忙的。
第三，如果名下有公积金或者社保，有些银行的产品是可以"轻看负债"的。注意，是轻看，不是不看。具体数字我记不太清了，大概负债率在70%以下，还是有沟通空间的。这个不同城市政策不一样，最好去当地网点问问。
关于"不看负债"的补充说明
还有一点得提一下。有些银行的产品，对于优质单位的客户，确实有"不看负债"的政策。比如你是公务员、事业编，或者世界500强员工，银行对你的容忍度会高很多。因为工作稳定，还款来源有保障，银行愿意承担更高的风险。但普通私企员工？别想了，老老实实养征信吧。
最后说两句掏心窝子的话
做了这么多年，我见过太多因为乱点网贷把征信搞废的人。每次看到那种征信报告，密密麻麻全是查询记录，我就替他们心疼。真的，缺钱的时候越要冷静。
那些号称能办不看征信和负债的贷款的中介，你让他把合同拿出来看看？让他把利息算明白写在纸上？多半就开始顾左右而言他。靠谱的中介会直接告诉你：你这个情况能做什么，不能做什么，利息大概多少，有没有额外费用。而不是上来就承诺"包过""秒批"。
这行水很深，我不敢说自己多高尚，但至少不坑人。我只熟悉我们这一片的市场，其他地方的情况不敢乱说。但有一条是通用的：天上不会掉馅饼，掉下来的只有陷阱。
如果你现在正为这事发愁，先别急着找渠道。把手机里那些乱七八糟的贷款APP删了，去打一份征信报告，看看到底烂成什么样。然后再想想，自己手里还有什么牌能打。别等到最后，钱没借到，反倒背了一身债。
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