芝麻分630可以下的网贷，我试了一圈告诉你哪些真能下款
去年冬天，我那个做服装批发的档口差点断气。
年底备货季，厂家突然要求现款现货，我手头压了三十多万的应收账款没收回来，工人工资还得照发，当时账户里就剩不到两万块钱。那会儿急得我满嘴起泡，银行贷款审批周期太长，远水解不了近渴，我只能把目光转向网贷。
我的芝麻分630可以下的网贷其实选择面不算宽，但也不是没有门路。折腾了一圈下来，有的秒拒，有的下款慢，也有的确实帮我扛过去了。今天就把这些真实经历摊开来讲，省得你们再走弯路。
630分到底算什么水平？先搞清楚自己的位置
很多人看到自己630分就慌了，觉得是不是太低了？讲真，这个分数说高不高，说低也不算太惨。
芝麻分630分，基本上处于"中等偏下"这个档位。按照官方那个信用评级，大概就是"信用良好"的边缘徘徊。什么意思呢？就是你没有太严重的逾期记录，但可能用的信贷产品不多，或者负债率稍微有点高，又或者最近查询次数有点频繁。
我那时候就是查询次数太多。之前不懂事，手欠点了一堆网贷的广告，想看看能批多少额度，结果把征信查花了。这事儿我到现在都记得，真是肠子都悔青了。
所以，如果你也是630分左右，先别急着申请，先看看自己的征信报告最近三个月被查了多少次。超过6次的话，很多平台直接就给你拒了，门儿都没有。
我亲测能下款的几个渠道，不吹不黑
说回正题，我当时急用钱，试了好几个平台。有些是朋友推荐的，有些是自己搜的。下面几个是我实际操作下来，确实能下款的。
第一个是借呗。这个不用多说了吧，支付宝自己的产品。我当时芝麻分630，借呗额度给了我一万二，利息万四点五左右。说实话，这利息不算低，但胜在稳，提现速度也快，半小时就到账了。后来我才知道，借呗不光看芝麻分，主要还是看你支付宝的流水和使用习惯。我平时进货收款都走支付宝，可能这个起了作用。
第二个是京东金条。这个是我之前在京东买电脑的时候开通的白条，后来给开了金条额度。630分的时候，金条额度八千，利息和借呗差不多。京东这边有个特点，就是如果你在京东购物多，白条还款记录好，金条下款概率很高。
第三个是度小满。百度旗下的，之前叫有钱花。这个是我抱着试试看的心态申请的，没想到给了我一万五的额度，比借呗还高。利息万五，稍微贵一点，但急用钱的时候谁还在乎这点利息？
还有一个是美团借钱。我天天点外卖，美团月付一直按时还款。申请的时候直接给了五千额度，利息万四。这个额度不大，但应急足够了。
这几个都是我实际操作下来，芝麻分630可以下的网贷里比较靠谱的。下款速度都在当天，没有那种拖两三天审核的。
芝麻分630网贷申请，这几个坑千万别踩
能下款的说完了，再说说我踩过的坑。这几个坑，每一个都能让你血亏。
第一个大坑就是"会员费"。有些小平台，名字我就不点了，申请的时候告诉你额度很高，利息很低，结果提交申请之后，弹出来一个窗口，说购买会员可以提升通过率。我信了邪，花了两百多买了会员，结果呢？还是被拒了。这种就是纯骗钱的，千万别上当。
第二个坑是"担保费"。有些平台批下来之后，告诉你需要买一个保险或者担保服务，不然不放款。这个费用算下来，实际年化利率能到百分之三四十，简直坑爹。我当时差点就签了，后来仔细算了一下账，吓得我赶紧退出来了。
第三个坑是"以贷养贷"。这个不是平台坑你，是自己坑自己。我有个做餐饮的朋友，就是因为拆东墙补西墙，最后滚到五十多万的债务，到现在还没缓过来。说真的，网贷这东西，只能救急，不能当饭吃。
申请时机也有讲究
这个可能很多人不知道。我后来跟一个在网贷公司上班的朋友聊天，他告诉我，每个月的下旬，平台的放款额度比较充足，审核相对宽松。月初和月末，额度紧张，审核会卡得比较严。
具体是不是这样，我也不敢百分百打包票，但我后来几次申请，确实是在月中下旬批得比较顺利。你们可以参考一下，反正试试也不要钱。
还有一点，晚上十点以后申请，好像通过率会稍微低一点。这个是我自己观察出来的，没有科学依据，但我觉得可能跟系统风控的逻辑有关系。白天申请，有什么问题还能打客服电话沟通，晚上就只能干等着。
那些被吹上天的"小众平台"，靠谱吗？
网上有很多文章，推荐各种乱七八糟的小众网贷平台，说得天花乱坠，什么"无视征信""必下款""秒到账"。别傻了，哪有这种好事？
我之前也试过几个所谓的小众平台。有一个叫什么"闪电贷"的，填了一堆资料，最后告诉我审核不通过。还有一个更离谱，申请完之后疯狂给我打推销电话，卖各种理财产品的。明显就是拿我的信息去倒卖，想想都觉得恶心。
说实话，芝麻分630可以下的网贷里，正规平台就那么几家。大厂背景的，比如借呗、微粒贷、京东金条、度小满、美团借钱这些，虽然利息不一定最低，但至少不会坑你。那些听都没听过的小平台，能不碰就不碰。
我有个做物流的朋友，之前在一个小平台上借了两万块，后来想提前还款，结果平台告诉他提前还款要收违约金，金额比剩余利息还高。这种霸王条款，签合同的时候根本不会告诉你，等你进套了才亮獠牙。
申请之前，这几件事一定要做
如果你现在确实需要用钱，芝麻分也在630左右，申请之前先把这几件事做了，能提高不少通过率。
第一，把支付宝、微信、京东这些平台的个人信息填完整。工作信息、联系人、收货地址，能填的都填上。别小看这些信息，平台的风控系统会根据这些判断你的稳定性。地址经常换、工作信息不完整的，很容易被判定为高风险用户。
第二，检查一下自己的通讯录。有些平台会读取通讯录，如果你的通讯录里有太多催收电话或者被标记为"网贷"的号码，也会影响审批。这个事儿有点扯淡，但确实是真实存在的。
第三，把不需要的网贷账户注销掉。如果你之前开通过很多网贷额度但没用，建议把不用的都注销了。额度过高但收入不匹配，也会被判定为多头借贷风险。
第四，申请的时候尽量用常用的手机和网络环境。换新手机申请、用IP地址变动频繁的网络申请，都可能触发风控。这个细节很多人不注意，但其实挺重要的。
被拒了怎么办？
如果你申请被拒了，别急着换一家继续申请。每申请一次，征信上就多一条查询记录，越申请越被拒。
正确的做法是，等三个月。这三个月里，好好养一下自己的信用记录，按时还款，不要再新增查询。三个月之后，征信查询记录的影响会慢慢减弱，再申请成功率会高很多。
我去年就是吃了这个亏，被拒之后不服气，连续申请了五六家，结果把征信彻底搞花了。后来花了半年多才慢慢养回来，这滋味真不好受。
最后说点实在的
网贷这东西，能用，但要慎用。
我那个服装档口，后来靠借呗和金条扛过了年底的备货季，年初货款收回来之后，第一时间把网贷全清了。现在想想，当时要是没有那几万块钱周转，可能店就关了。
但我也见过太多人，网贷越借越多，最后把自己套进去。有个做装修的哥们，一开始也是借几万块周转，后来以贷养贷，滚到了二十多万，房子都差点被抵押。到现在他还在还债，日子过得紧巴巴的。
所以，芝麻分630可以申请的网贷确实有，能下款的也不少，但借之前先问问自己：这笔钱用来干什么？什么时候能还上？还不上怎么办？
这三个问题想清楚了再去点申请按钮，别等到逾期了再拍大腿。
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