怎样从手机里面借钱用？我采访了30个借款人后，真相扎心了
上周三凌晨两点，我接到一个陌生电话。
对方是个28岁的姑娘，声音都在抖，说她从手机上借了7万块钱，现在利滚利到了12万，每天接几十个催收电话，不敢告诉家里人，问我有没有办法。
这通电话让我一整晚没睡着。作为一名跑了5年金融口的调查记者，我采访过银行高管、贷款中介、催收员，也见过太多被债务压垮的普通人。今天我想把我知道的怎样从手机里面借钱用这件事，原原本本讲清楚。
讲真，很多人连自己借的是什么钱都没搞明白，就敢点确认。
手机借钱渠道大盘点：哪些靠谱，哪些是坑
市面上的手机借钱渠道，我大致分成三类。
第一类是银行系，包括各大银行的APP和消费金融公司。利息低，年化基本在4%-18%之间，但审核严，很多人申请不下来。
第二类是互联网巨头，某呗、某条、某某贷。利息中等，年化12%-24%，胜在方便，点几下钱就到账。
第三类就是那些不知名的小贷平台，广告打得满天飞，"秒下款""不看征信"。别傻了，这种平台利息高得吓人，年化能到60%甚至更高，还有各种服务费、手续费，借1万到手7000，还的时候要还1万5。
我去年采访过一个做装修的小老板，就是被第三类坑惨了。
他当时资金周转不开，在某平台借了5万，合同上写的年化利率12%，结果还有个"服务费"每月2%，加上各种杂费，实际年化超过40%。等他反应过来，已经还了8万多，还欠着3万。
手机借钱怎么操作才安全？
这个问题没有标准答案，但有几条铁律我必须说。
先看牌照。正规平台都有金融牌照，在APP里能找到，找不到的别碰。
再看利率。年化超过24%的要警惕，超过36%的直接拉黑。怎么算年化？有个简单的办法：借1万块，12个月后连本带利还多少，超过12400就是年化24%以上。
还有个事儿得说清楚：别信什么"内部渠道""特殊关系"。
我采访过一个贷款中介，他亲口跟我说，那些号称能帮你搞定银行贷款的中介，90%都是拿你的资料去各个平台申请，下款了收你佣金，下不了款拍拍屁股走人。你的征信被查烂了，他们管都不管。
说到征信，这是很多人容易忽略的问题。
手机借钱对征信的影响有多大
这事儿得从两方面看。
正常借贷、按时还款，对征信是有好处的。银行看到你有借贷记录且守信，反而更愿意借钱给你。
但频繁申请就麻烦了。
我有个采访对象，三个月内在15个平台申请过贷款，虽然大部分都没借，但征信报告上全是"贷款审批"查询记录。后来他买房办按揭，银行直接拒贷，理由是"多头借贷风险高"。
银行内部有个不成文的标准：半年内征信查询超过6次，审批就会很谨慎；超过10次，基本就难了。这个数字不同银行可能有差异，但大方向差不多。
还有一点，现在很多小贷平台接入了征信系统。你在上面借钱，不管金额大小，都会上征信。借得多了，征信报告上全是小贷记录，银行看了直摇头。
什么时候申请通过率最高？
这个可能很多人不知道。
据我采访的银行内部人士透露，每季度末和年末，银行的放款任务重，审批相对宽松一些。但这个宽松是有限度的，不是说你征信烂也能过，而是原本卡在及格线的，可能就给你过了。
反过来，年初和季度初，额度刚批下来，审核会比较严。
当然这只是经验之谈，不同银行、不同地区情况不一样，我不能打包票。
那些广告里的套路，你中招了吗？
"日息万分之五，借1万每天只要5块钱。"
听着很便宜是吧？
算一下就知道了：万分之五的日息，年化是18.25%。再加上很多平台有"服务费""管理费"，实际成本更高。
还有"借呗额度20万，随借随还"。讲真，额度不等于你要借的钱。很多人看到高额度就忍不住想用，结果借了一堆没必要的钱，最后还不上。
更坑的是那些"免息"广告。
免息不等于免费。我见过一个平台，打着"3期免息"的旗号，结果收了15%的"手续费"。算下来比正常贷款利息还高。
说到这儿，我想起一个案例。
去年有个刚毕业的大学生，想买个新手机，在某平台看到"12期免息"的广告，兴冲冲地借了6000块。结果第一个月还款时才发现，每期要还600多，12个月下来还了7200多。那个"免息"只是名义上的，实际上收了20%的服务费。
到现在我都记得那个小伙子说的一句话："早知道这样，我宁可不用新手机。"
怎样从手机里面借钱用才不会翻车
说了这么多坑，那到底该怎么做？
第一，能找银行就找银行。利息最低，最正规，出了问题有地方说理。
第二，量力而行。每个月还款额不要超过收入的30%，这个比例是我采访过的理财师普遍建议的。超过这个线，生活质量会明显下降，很容易出现以贷养贷。
第三，不要同时借太多平台。两到三个就够了，借多了根本还不过来。
第四，保留所有借款合同和还款记录。我采访过好几个借款人，平台乱收费、乱算利息，他们连合同都没有，想维权都找不到证据。
第五，遇到暴力催收，直接报警。这是违法的，不用怕。
还有个事儿得提醒一下：现在网上有很多"贷款中介"APP，号称帮你从多个平台借钱。这种最好别用。他们拿着你的资料到处申请，你的征信会被查烂，而且中间还不知道会收你多少费用。
说白了，借钱这事儿，越简单越好。
找个正规渠道，借你需要的金额，按时还款，就这么简单。搞得太复杂，最后坑的是自己。
文章开头那个姑娘，后来怎么样了？
我帮她联系了一个做法律援助的朋友，正在和那些平台协商。有些不合理的费用在争取减免，但已经还进去的钱，大概率是要不回来了。
她跟我说，如果能重来一次，她宁愿找朋友借，或者干脆不买那些东西。
可惜没有如果。
文章评论
暂无评论，快来抢沙发吧！
发表评论