2019年那会儿，我真是急疯了。
做生意周转不开，急需一笔钱填窟窿，盯着手机上的芝麻分看了半天，那时候我天真地以为分数高就能随便借钱，结果在几个所谓的芝麻分借款平台大额口子里折腾了一圈，额度没拿到多少，手机倒是被各种骚扰电话打爆了，还差点被骗走一笔"工本费"。
那阵子我整宿整宿睡不着，头发大把掉。
后来我干脆死马当活马医，把自己关在屋里研究了小半个月，把市面上能找到的渠道全扒了一遍，甚至假装客户去套那些中介的话，这才算是把里面的弯弯绕绕给搞明白了。
别被"芝麻分"三个字忽悠瘸了
很多人有个误区，觉得芝麻分高就是信用好，信用好就能借大钱。
讲真，这想法太天真了。
芝麻分说白了就是支付宝那边的一个参考分，它确实能反映你平时用支付宝的习惯，但很多放贷机构看重的不仅仅是这个，他们更看重你的还款能力和负债情况。
我有个朋友，芝麻分720，看着挺高吧？结果去申请借款，照样被拒。
为啥？因为他信用卡刷爆了，征信上的负债率高达90%，这种情况下，平台觉得你借了钱也还不上，分数再高也没用。
还有那些网上吹得神乎其神的"芝麻分贷"，十个里面有九个是不靠谱的。
他们打着"不看征信、只看芝麻分、秒下款"的幌子，实际上要么是骗你交前期费用，要么就是利息高得吓人的高利贷。
别傻了，正经放贷机构哪有不看征信的？
真正靠谱的渠道到底长什么样
踩了那么多坑，我现在算是看透了，想找芝麻分借款平台大额渠道，还是得回归正规军。
支付宝自己家的产品，比如借呗、网商贷，这才是第一梯队。
借呗的额度一般是根据你的使用情况动态调整的，我身边用得久的朋友，额度有个十几万的不在少数，而且利息相对透明，不会有乱七八糟的隐形费用。
网商贷更适合做生意的朋友，如果你有营业执照，流水还不错，网商贷给的额度往往比借呗还要高。
我去年有个做服装生意的朋友，当时急需20万进货，就是用网商贷搞定的，前后不到十分钟就到账了，利息虽然比银行贷款稍微高一点，但比起外面的野鸡平台，简直是良心价。
除了支付宝自家的，有些银行和正规消费金融公司也认芝麻分。
比如招联金融、马上消费这些，他们在审核的时候会把芝麻分作为一个参考维度，分数高的用户，通过率确实会高一些，额度也可能更理想。
但有一点要注意，这些平台都会查征信。
申请之前先掂量掂量自己的征信报告干不干净，别到时候白跑一趟，还弄花了自己的查询记录。
芝麻分借款大额渠道的隐藏门槛
很多人以为只要分数够了，钱就能自动到账，其实没那么简单。
我研究这么久，发现这里面有几个很少人知道的潜规则。
第一是"行为分"比"数字分"更重要。
平台不光看你芝麻分是多少，更看你平时在支付宝上都干啥。
如果你天天买理财产品、按时交水电费、用支付宝做公益，这种用户在平台眼里就是优质客户，给你大额也不怕你跑路。
反过来，如果你芝麻分挺高，但平时就爱买些乱七八糟的东西，或者经常在半夜频繁申请各种小额贷款，平台会觉得你资金链有问题，不仅不会给你提额，可能还会降额。
第二是申请时间也有讲究。
这个是我自己摸索出来的，不一定百分百准确，但确实管用。
我发现每个月的中旬，大概是10号到20号这段时间，申请通过率和额度好像会稍微好一点。
我猜是因为月初和月底平台要做结算和考核，审核会相对严格，中旬可能会宽松一些。
当然这只是我的个人经验，不同平台可能不一样，大家可以去试试。
还有一点特别重要，千万别频繁点击申请。
每点一次申请，你的征信上就会多一条查询记录，短期内查询次数太多，征信就花了，后面再想申请正规的贷款，门儿都没有。
那些年我踩过的坑，你们别再跳了
说起来都是泪。
当年我病急乱投医，在一个QQ群里加了个所谓的"贷款经理"，对方信誓旦旦说只要芝麻分600以上就能下款20万，利息还特别低。
我信了。
结果对方让我先交500块钱"包装费"，说要把我的资料优化一下。
交完钱之后，人就不见了。
后来我才知道，这就是最老套的骗局，正经贷款哪有让你先交钱的？
还有一种坑是"套路贷"。
表面上看着利息不高，但合同里藏着各种服务费、手续费、管理费，七七八八加起来，实际年化利率能吓死人。
有个做装修的小老板跟我吐槽，他借了5万，合同上写的利息是8%，结果到账只有4万，对方说扣了1万的服务费，还让他按5万的本金还钱。
这不明摆着坑人吗？
所以现在我看到那些宣传"秒批""免审""黑户也能贷"的广告，直接绕道走。
天下没有免费的午餐，越是容易借到的钱，背后的代价可能越大。
想借大钱，先把这几件事做好
说了这么多，给想申请芝麻分借款平台大额的朋友几条实在建议。
先把征信养好。
这是根本，没有好征信，什么渠道都白搭。
有信用卡的按时还款，别逾期，已有的贷款尽量提前还一部分，把负债率降下来。
征信上的负债率控制在50%以下，申请大额贷款的成功率会高很多。
然后多在支付宝上做点"正经事"。
买点余额宝、基金，平时交水电费、充话费都用支付宝，偶尔用一下花呗并且按时还款，这些行为都能慢慢养高你的"权重"。
别嫌慢，信用这东西本来就是靠积累的。
申请之前先做好功课。
别看到一个广告就往上冲，先去网上搜搜这个平台的口碑，看看有没有人投诉，利息到底是多少。
正规平台都能在官网查到资质，那些连官网都找不到的，直接pass。
最后记住一句话：量力而行。
借钱是要还的，而且要还利息。
借之前先算算自己有没有能力还，别到时候借了钱却还不上，把自己的生活搞成一团糟。
我现在还有个小本本，每次借钱之前都会算清楚每个月要还多少，收入能不能覆盖，留出足够的余地，这样心里才踏实。
如果真急用钱，优先找亲戚朋友周转，实在不行再考虑贷款，贷款也优先考虑银行和正规大平台，别去碰那些乱七八糟的小贷。
毕竟，谁的钱都不是大风刮来的，何必让自己白白被人坑呢？
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