无视黑白小额贷款线上：别做梦了，听我讲点真话
上周三晚上十点多，我正准备收摊回家，手机响了。对面是个小伙子，声音都在抖，说自己征信"黑得像锅底"，网上搜到一堆无视黑白小额贷款线上的广告，问我是不是真的能下款。我听完直接跟他讲：你要真信了这个，离被骗就不远了。这行干了12年，经手上万单，这种电话我接过不下几百个，每次我都得把人骂醒。讲真，市面上根本不存在真正意义上的"无视黑白"，那些这么宣传的，要么是骗子，要么就是玩文字游戏的高手。
先搞清楚，所谓的"黑白"到底是什么
很多人连自己征信啥样都不清楚，就敢到处乱申请。所谓的"白户"，不是说你人品白璧无瑕，而是你从来没跟银行发生过借贷关系，征信报告上一片空白。银行看你的报告，就像看一张白纸，根本不知道你这人靠不靠谱。说白了，你连个信用记录都没有，人家怎么敢把钱给你？
至于"黑户"，情况就更复杂了。有些人是有过一两次非恶意逾期，有些人是被担保坑了，还有些人是真真正正的"老赖"。这中间区别大了去了。去年有个做物流的客户，征信上显示连三累六，看着挺吓人，我一问才知道，那会儿他跑长途运输，手机没信号忘了还款日，不是有钱不还。这种情况，有些机构是能沟通的。但你要是已经被法院列为失信被执行人，那还是洗洗睡吧，门儿都没有。
别傻了，那些广告里说的"无视黑白"，真要较真起来，全是套路。
网上那些"无视黑白"的口子，到底靠不靠谱
我有个规矩，从来不跟客户讲虚的。既然你搜到了无视黑白小额贷款线上这类关键词，我就得把这里面的坑给你扒干净。
第一种情况，纯骗子。这类人专门盯着急需用钱、征信又不好的人群下手。他们会做一个看起来特别正规的网站或者APP，然后承诺百分百下款。等你填完资料，各种名目的费用就来了：工本费、解冻费、保证金、验证还款能力……五花八门。前年我有个远房表弟，就是被这种套路坑了八千多块钱，最后贷款一分钱没见着，还搭进去一笔。这种案子报警都难追，人家服务器都在境外。
第二种情况，高利贷变种。这类确实能下款，但利息高到让你怀疑人生。我见过最离谱的，借一万实际到手七千，七天后还一万二。这叫什么？这就是吃人不吐骨头。而且这种平台往往伴随着暴力催收，一旦你沾上，全家都不得安宁。去年我处理过一个案子，客户借了这种钱周转，结果利滚利变成了三十多万，房子差点被抵押出去。那会儿他来找我的时候，整个人都憔悴得不成样子。
第三种情况，正规机构的引流话术。这个稍微靠谱一点，但也有限。有些中介会用"无视黑白"把你吸引过来，然后告诉你：这个产品不行，但那个产品可以试试。其实他们给你推的，可能是一些门槛相对较低的正规小额贷款，或者是一些地方性的农商行产品。这种至少不是骗子，但能不能下款，还是得看你的实际情况。
小额贷款线上申请，真正该注意什么
说点实在的，你要是真需要周转，与其盯着那些"无视黑白"的广告碰运气，不如老老实实把自己的情况摸清楚。
第一件事，打一份征信报告看看。现在线上就能查，又不花钱。看看自己到底属于什么情况：是白户、轻微逾期、还是已经黑了。不同情况，对应的策略完全不一样。白户可以考虑办张信用卡养养征信，有些银行的卡门槛很低，先用起来，建立信用记录。轻微逾期的，有些消金公司或者小贷公司是能接受的，毕竟人家也要做生意。但你要是已经黑到被列入失信名单，那真没什么好办法，先想办法把欠款还清，等五年后征信更新吧。
第二件事，别乱点申请。每次你在网上点一个"测测你的额度"，你的征信上就会被查一次。查得多了，征信就"花"了。银行和正规机构看到你短期内频繁申请贷款，会觉得你这人特别缺钱，风险很高，然后拒绝你。然后你更着急，继续申请，继续被拒——恶性循环。我见过最夸张的一个客户，一个月内点了四十多家平台的申请，征信报告打出来几十页，谁敢借钱给他？
第三件事，找对人。这个"人"，指的是靠谱的中介或者客户经理。别误会，我不是给自己打广告。这行里确实有很多人只会忽悠你交钱，但也有真正懂行的。比如我，哪个银行最近放水、哪个机构对逾期容忍度高一点、哪个产品适合什么人群——这些信息，你自己在网上是搜不到的。去年有个做餐饮的客户，征信上有两次逾期，跑了三家银行都被拒。后来找到我，我给他推了一个城商行的产品，专门做小微商户的，最后批了十五万。这个产品他自己根本找不到，网上也不会宣传。
申请贷款的最佳时机
这个很多人不知道。一般来说，季度末和年底，银行的额度会比较紧张，审批会变严。年初和季度初，额度刚下来，审批相对宽松。还有一点，每个月的下半月比上半月容易，因为客户经理也要冲业绩。具体数字我记不太清了，但据我观察，每月25号以后提交的申请，通过率确实会比月初高几个百分点。当然这个不同城市可能不一样，我只熟悉本地的情况。
真黑户就没救了吗？
这话我说了可能得罪同行，但还是得讲。真正的黑户，想从正规渠道贷款，难度极大。那些告诉你"包过"的，十有八九是骗子。但也不是完全没有路子。
一种情况是抵押贷。你有房有车，哪怕征信黑一点，有些机构也敢接。毕竟有东西押在那儿，大不了处置资产。但利息肯定不低，而且评估费、手续费乱七八糟加起来，成本不小。另一种情况是找担保人。如果你能找到一个征信好、有稳定收入的亲友给你做担保，有些银行是可以做的。但这个风险要跟担保人说清楚，万一你还不上钱，人家是要承担连带责任的。别为了自己周转，把朋友坑进去。
还有一种情况，就是等。征信不良记录保留五年，从你还清欠款那天算起。五年时间不短，但总比一直背着黑锅强。这期间好好工作，攒点钱，把基础打牢。等征信洗白了，再考虑贷款的事。急也没用。
我知道这话很多人不爱听。谁不想听"包过""无视黑白""秒下款"呢？但这行干了这么多年，我见过的翻车案例太多了。踩坑的人，往往就是那些抱着侥幸心理、不肯面对现实的人。
最后说两句实在话
贷款这事儿，本质上是信用交易。你的信用越好，选择越多，成本越低。信用不好，要么借不到，要么付出高昂的代价。那些打着"无视黑白"旗号的广告，就是利用了你的急迫心理，要么骗你的钱，要么榨你的利。
你要真需要钱，先把征信打出来看清楚，然后找正规渠道、找懂行的人咨询。别自己在网上瞎点，更别信那些"内部渠道""包过"的鬼话。这行没什么内部秘密，有的只是信息差。我说的这些，都是能帮你省真金白银的经验。
对了，那个周三晚上打电话的小伙子，后来听我的话，没去申请那些乱七八糟的产品。我让他先把一笔小的逾期还清，等征信更新了再来找我。他问我能不能帮他养养征信，我说别折腾了，老老实实工作、按时还款，比什么养征信的偏方都管用。
你要是还在纠结那些"无视黑白"的广告，先问自己一个问题：人家凭什么无视你的征信风险，把钱借给你？想明白这个，你就不会被坑了。
文章评论
暂无评论，快来抢沙发吧！
发表评论