征信有逾期不看负债有车就贷款？做生意的我帮你试过了
去年冬天那场雪下得特别大，我的建材店生意却冷得像冰窖。有个老客户拖欠了二十多万货款，那边电话不接微信不回，我这边还得给供应商结账，不然人家断供。那段时间我急得满嘴起泡，翻遍了手机通讯录，最后把希望寄托在网上看到的那些广告上——征信有逾期不看负债有车就贷款。讲真，当时我看到这几个字，就像溺水的人抓到了一根稻草，根本顾不上想太多。
结果呢？
踩坑了。
那些年我为了周转交过的"学费"
我是个做建材生意的小企业主，算起来也在这个圈子里摸爬滚打了十二三年。生意场上起起伏伏是常态，资金周转不开的时候，谁还没个捉襟见肘的时候？但这次不一样。我的个人征信上有一笔两年前的担保逾期，是被一个朋友坑的，当时帮他担保了一笔贷款，结果他人跑了，这笔账就记在了我头上。就因为这个污点，正规银行渠道把我拒之门外。
那会儿我手头有一辆开了四年的奥迪A6，车况良好，估值大概在二十五万左右。我想着，有车做抵押，怎么也能贷个十几万出来应个急吧？于是我开始四处打听所谓的"车抵贷"渠道。
说实话，这行水太深了。
征信有逾期还能办车抵贷吗？我的亲身经历
我先找了一家在写字楼里租了个小办公室的贷款公司。那个业务员小伙子穿得人模狗样，张口闭口就是"包过""不看征信""当天放款"。我把车开过去评估，他围着车转了两圈，给了我一个所谓的"评估价"：二十万。然后告诉我，因为我征信有逾期，只能贷评估价的50%，也就是十万块，而且利息是"一分五"。
一分五？我当时就愣住了。这换算成年化利率，得多少？小伙子支支吾吾说这是"综合成本"，还有什么GPS安装费、服务费、评估费……林林总总加起来，到手估计也就七万多。我当场就拒绝了，这也太坑爹了。
后来我又跑了两三家，套路都差不多。有的甚至要求我签一份"车辆买卖协议"，说是为了"风控需要"。说白了，这就是变相的押车，万一我逾期，他们直接把车卖了。这事儿我现在想起来都后怕，当时要是稀里糊涂签了字，车估计早就没了。
那到底有没有正规的渠道呢？
不看负债有车就贷，到底是馅饼还是陷阱？
这里我得说句大实话：市面上打着征信有逾期不看负债有车就贷款旗号的广告，十有八九都是忽悠。正规机构怎么可能真的不看负债？负债率是衡量还款能力的重要指标，他们不要本金了吗？那些号称"不看负债"的，要么是利息高得离谱，要么就是盯着你的车去的。
我后来找到一个做金融的朋友，他给我指了一条路：有些银行旗下的消费金融公司，确实有车抵贷产品，对征信的要求相对宽松，但绝对不是"不看"。他们会看你的逾期是当前逾期还是历史逾期，是恶意逾期还是非恶意逾期。像我这种担保代偿的逾期，虽然记录不好，但只要结清了，还是有机会的。
而且，这里有个很多人不知道的门道：申请的时候，尽量选在季末或者年末。为啥？因为那时候业务员也要冲业绩，审核会相对松一点。这是那个朋友悄悄告诉我的，我后来试过，确实管用。今年三月底，我通过一家正规消金公司办了车抵贷，批了十五万，年化利率10%左右，虽然比银行信用贷高，但比起那些杂牌机构，已经好太多了。
车抵贷避坑指南
办完这事儿，我总结了几条经验，希望能帮到跟我一样处境的朋友。
- 别信"不看负债"的鬼话：任何正规机构都会看负债，只是看的侧重点不同。有的看重资产，有的看重流水，但绝不可能完全不看。
- 问清楚综合成本：别只听月息多少，要问清楚有没有服务费、GPS费、评估费、押金等等，算算实际到手多少钱，真实年化利率是多少。
- 看清合同条款：千万别签什么"车辆买卖协议"或者空白合同，签之前逐字逐句看清楚，有条件的话找个懂行的人帮你看一眼。
- 优先找正规机构：银行系的消费金融公司、正规持牌的车抵贷公司，虽然门槛稍微高一点，但至少不会乱收费，也不会随便把你的车拖走卖了。
关于车辆估值的小窍门
车抵贷的额度一般是评估价的70%-90%。评估价不是二手车市场的卖价，而是他们内部的评估价，通常会低于市场价。我那辆奥迪A6，二手车商收车价大概在二十三四万，但消金公司的评估价只有二十万，最后批了十五万，相当于评估价的75%。这个比例，不同机构、不同车型都不太一样，具体数字我记不太清了，大概范围就是这样。
还有一点要提醒大家：办理车抵贷的时候，车辆登记证书（大绿本）是要抵押给对方的，行驶证还是你自己拿着。办完贷款之后，记得去车管所办理抵押登记手续，这个流程是必须的，不然合同不生效。有些不正规的公司会故意拖延，甚至不给你办抵押登记，这里面可能就有猫腻了。
最后说两句
做生意这么多年，我算是看透了。资金周转不开的时候，人容易病急乱投医，但越是这样，越要稳住。那些广告打得越响的，越要多留个心眼。我的建议是：先去银行问问，银行不行再找消金公司，最后再考虑其他渠道。别嫌麻烦，多跑几家对比一下，总比被坑了之后拍大腿强。
对了，那个拖欠我货款的老客户，上个月终于把钱还了。这事儿让我明白一个道理：账再难要，也得要；钱再难贷，也得找正规路子。不然，最后吃亏的还是自己。
文章评论
暂无评论，快来抢沙发吧！
发表评论