征信花了还能借？揭秘不需要信誉分的借款平台有哪些
2019年那个冬天我到现在都记得清清楚楚，信用卡逾期三个月，征信报告上一片红，急用钱的时候跑了好几家银行都被赶出来。那时候我就在想，这世上到底有没有不需要信誉分的借款平台有哪些？说实话，当时病急乱投医，我也踩过不少坑，被所谓的"不看征信"广告骗过服务费，也借过那种砍头息的高利贷，差点翻不了身。
后来我硬着头皮把整个借贷行业研究了个底朝天，才发现这行当里的门道比我想象的深得多。现在回头看，那些号称"完全不看信誉分"的平台，要么是骗子，要么就是利息高得吓人的高利贷。但如果你征信确实不太好，是不是就真的没路走了？也不是。
真正的不看征信借款渠道其实就这几类
讲真，市面上打着"不看征信"旗号的平台十有八九不靠谱。但确实有一些渠道，对征信的要求没那么死板。我这些年总结下来，主要有三类：一是典当行和抵押类，二是部分小额贷款公司，三是熟人借贷或者某些特定场景的消费分期。
典当行是最实在的。你有东西押在那儿，人家根本不关心你征信好不好，只关心你押的东西值多少钱。我有个朋友去年做生意周转不开，把自己那块五万多的劳力士押了三万出来，月息两分多，虽然不便宜，但胜在干脆利落，三天就拿到钱了。
不需要信誉分的借款平台有哪些？拆解几个真实选项
先说说我亲自试过的几个路子。第一个是某互联网大厂旗下的消费金融产品，名字我就不点了，免得说我打广告。这类平台有个特点：他们会查征信，但不像银行那么死板。我当时征信上有个几百块的逾期记录，银行直接拒，但这家给了我一万二的额度，利息年化18%左右。
还有一个路子是保单贷。我之前买过一份人寿保险，交了五年保费，现金价值大概有三万多。拿这个去办保单贷款，保险公司根本不查征信，直接贷了现金价值的80%出来，而且利息比银行还低。这事儿很多人不知道。
说到不需要信誉分的借款平台有哪些，我还得提醒一句：那些在短信里主动找上门的"无门槛贷款"，十个有九个是坑。我以前收到过一条短信，说是什么"黑户也能贷，最高五十万"，结果加了客服一问，要先交500块钱"资料费"。这种直接拉黑就对了。
小额贷款公司：能救命也能要命
小额贷款公司这行当鱼龙混杂，好的真好，坏的真坏。我认识一个做小额贷的老板，他跟我交了底：他们公司确实不看央行征信，但会看大数据风控。什么意思呢？就是说你征信花了没关系，但你不能是老赖，不能有正在进行的诉讼纠纷。
这类公司的利息普遍在月息1.5%到3%之间，比银行高，但比高利贷低。关键是放款快，手续简单。我去年帮一个亲戚问过，身份证加银行卡，当天就能下款，额度从几千到几万不等。
但坑也在这儿。有些小贷公司玩的是"服务费"那一套，合同上写的利息不高，但加上各种名目的服务费、管理费、咨询费，实际年化能到60%甚至更高。签合同之前一定要算清楚总成本，别被表面的低利息忽悠了。
抵押贷款：最不看脸色的借款方式
说句难听的，你有资产押在那，谁还管你征信好不好？车子、房子、黄金、名表、甚至奢侈品包，都能抵押。我有个做二手车的朋友，他那辆开了三年的奥迪A6，抵押贷了十二万，月息一分五，三个月后连本带息赎回来，总共也就花了五千多块钱利息。
抵押贷的好处是额度高、利息相对低、对征信要求宽松。坏处是一旦还不上钱，东西就没了。而且抵押行业水也挺深，有些黑心典当行会故意压低估值，或者在赎回的时候各种找茬加钱。找正规机构，签正规合同，这是底线。
几个被忽略的低门槛借款渠道
除了上面说的这些，还有几个路子很多人不知道。一个是公积金贷，有些平台只要你有连续缴纳公积金的记录，就能给额度，对征信要求相对宽松。我之前公积金交了两年，在某平台上贷了两万，分十二期还，总利息一千八左右。
还有一个是社保贷，逻辑跟公积金贷差不多。你有稳定缴纳社保的记录，说明你有正经工作，还款能力有保障，平台就愿意冒这个险。这类产品的利息通常比纯信用贷低一些，年化15%左右比较常见。
另外提一嘴花呗和借呗。很多人觉得这两个上征信，所以征信花了就用不了。其实不完全对。我征信有逾期的时候，花呗额度被降了，但没完全关掉，还能用个千把块钱。借呗是关了，但过了一年多又自动开了，额度还比以前高了。这东西因人而异，不同的人情况可能不一样。
这些坑我替你踩过了，别再往里跳
第一个大坑：前期收费。不管对方说得多么天花乱坠，只要让你先交钱的，一律按诈骗处理。什么"保证金""验证费""资料费""疏通关系费"，全是扯淡。正规平台放款之前一分钱都不会收你的。
第二个大坑：阴阳合同。合同上写的金额和你实际到手的金额不一样。比如你借一万，合同上写一万二，到手八千，那两千说是"服务费"直接扣掉了。这种属于典型的套路贷，碰都不要碰。
第三个大坑：以贷养贷。这个坑最大，也最容易掉进去。我当年就是这么陷进去的，从A平台借钱还B平台，再从C平台借钱还A平台，利滚利最后差点崩盘。说句掏心窝子的话，如果你已经还不上钱了，千万别想着借新还旧，那是无底洞。
我的建议
征信不好想借钱，优先考虑抵押类和有资产证明类的产品，利息相对低，额度也更有保障。其次考虑正规持牌的小额贷款公司，虽然利息高一点，但至少合规。那些名字都没听说过、在网上搜都搜不到什么信息的"野鸡平台"，离远点。
还有一件事我得说清楚：任何告诉你"百分百下款""黑户无门槛"的人，要么是骗子，要么就是准备坑你的中介。正规金融机构没有百分百下款这回事，风控模型再宽松也有底线。我见过太多人因为急于用钱，被这些花言巧语骗得血本无归。
最后说个事儿。去年我帮一个发小处理债务问题，他征信烂得不成样子，欠了十几万网贷。我们最后走的路子是找亲戚朋友凑钱把高利息的先还了，然后老老实实打工还债。用了两年时间，现在还剩三万多就清了。他说了一句话我印象特别深：早知道这么难，当初就不该乱借钱。
你现在的征信状况，真的值得为了那点钱继续往下掉吗？
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