最新的网贷口子高炮能救命？我做生意周转十年，劝你别碰
上个月15号，我正在仓库盘点年底的库存，手机突然震个不停。拿起来一看，是个做生意认识多年的老张发来的微信，只有两个字："救急"。后面跟着一个语音通话请求，那会儿我正忙着跟物流对账，没接。等忙完回过去，老张的声音都在抖，说他点了几个所谓的最新的网贷口子高炮，本来想着借两万块钱周转一下货款，结果到账只有一万二，七天后要还两万八。我当时脑子里就蹦出两个字：完了。
这事儿不是第一次发生了。我做小企业主这十年，见过太多同行因为资金链断裂，病急乱投医，最后被这些高炮口子炸得粉身碎骨。说实话，做生意哪有一帆风顺的？谁没个缺钱的时候？但有些钱能拿，有些钱，那是拿命去填坑。
为什么总有人往"高炮口子"里跳？
说白了，都是被逼急了。银行贷款门槛高，手续慢，亲戚朋友借一圈张不开嘴，这时候手机上弹出一个"无视黑白户、秒下款"的广告，谁能不心动？我去年也有过一次资金缺口，那会儿供应商催款催得紧，我也差点手滑去点那些链接。讲真，人在焦虑的时候，判断力是会下降的，总觉得"我就借几天，周转过来马上还，能有什么事？"
但问题是，这些高炮口子，根本不是按常理出牌的。
它们打着最新的网贷口子高炮的旗号，实际上就是变相的高利贷。什么叫高炮？就是借五千，到手三千五，那剩下的一千五直接被扣成"服务费""手续费"，然后你签的合同却是五千的借款合同。五天或者七天后，你要还五千。你算算这利息是多少？年化利率能吓死人，百分之几百甚至上千。
老张就是吃了这个亏。他以为借两万，结果被砍头息砍掉八千，到手一万二。七天后要还两万八，多出来的八千是"逾期费"和"展期费"——哪怕你只晚了一小时。这事儿，上哪说理去？
网贷高炮口子到底有多黑？
我身边有个做服装批发的朋友，叫小李，前年为了备货，在一个口子借了三万。具体数字我记不太清了，大概是这样：到手两万出头，约定十天后还三万。结果那批货销路不好，压手里了。十天后他还不上，对方说可以展期，再交五千展期费。小李又交了五千，结果呢？展期只有五天。五天后还是还不上，违约金开始按小时滚雪球。
一个月后，三万的借款变成了八万的债务。
小李后来跟我喝酒的时候说，那段时间他手机都不敢开机，催收电话一天两百个，还给他通讯录里所有人都发了短信，说他欠钱不还、是个骗子。生意做不下去了，老婆差点跟他离婚。最后是他把车卖了，才把这笔钱填上。
这还是运气好的，至少还清了。还有多少人，拆东墙补西墙，从一个口子借了还另一个口子，最后滚成几十万的债务，这辈子都翻不了身？
别傻了，这些口子根本不在乎你还还不还得上，他们要的就是你还不上，然后不断展期、不断交违约金，把你榨干为止。
怎么分辨是不是高炮？
很多人问我，那怎么知道某个口子是不是高炮？其实很好分辨。
第一，看门槛。如果对方说"无视征信、黑白户都能下款、无需抵押秒到账"，那基本就是高炮或者诈骗。正规金融机构哪有这么好说话的？银行都要看你的流水、征信、经营状况，他们凭什么不看？图你什么？图你还不上钱吗？
第二，看期限。正规贷款都是按月、按年计算的，高炮口子大多是7天、14天这种超短期。为什么这么短？就是要让你来不及周转，然后吃你的违约金和展期费。
第三，看合同金额和到账金额。如果合同上写借一万，到你卡里只有七千，那三千被各种名目扣掉了，这就是典型的砍头息。法律上明确规定砍头息是不合法的，但他们会让你签一份"服务协议"，把这笔钱包装成服务费。你签了字，就有口说不清。
第四，看利息。年化利率超过36%的就是高利贷，超过24%的部分法律不保护。但高炮口子根本不会在合同里写真实利率，他们会用各种费用来掩盖。你自己拿计算器算一算，实际到手的钱和你要还的钱，折算成年化利率是多少，吓你一跳。
真缺钱了怎么办？
做生意周转不开是常事，我踩过坑，也找到过一些相对靠谱的渠道。说几个我自己的经验吧。
首先，银行的经营性贷款现在比以前好批多了。去年还不是这样，今年政策刚调过，很多银行都有针对小微企业的信用贷，利率在4%到8%之间，比那些高炮口子便宜太多了。而且现在很多都能线上申请，两三天就能下款。我上个月刚在一家城商行批了二十万的额度，备用。
其次，如果你的征信不太好，可以考虑一些正规的持牌消费金融公司。利息比银行高一点，但年化也就15%到24%之间，而且期限长，还款压力小。至少不会像高炮那样，七天就逼得你走投无路。
还有一个路子，就是找信得过的朋友或同行拆借。我知道开口借钱挺丢人的，但比起被高炮追债、通讯录被爆、生意做不下去，面子算什么？我那次资金周转不开，就是找了一个做生意的大哥借了十万，三个月后还给他，请他吃了顿好的，给了点利息，人家还说我客气。
最后，实在不行，缩减开支、清库存、甚至暂时关停一部分业务，都比去借高炮强。留得青山在，不怕没柴烧。
如果已经借了高炮怎么办？
这个问题，我不想回答，但我知道很多人在搜。如果不幸已经踩了坑，记住几点：
第一，不要以贷养贷。这是死路一条。从一个口子借钱还另一个口子，只会让债务越滚越大，最后彻底失控。
第二，只还本金和法律保护范围内的利息。根据法律规定，年化利率超过36%的部分是不用还的，已经还了的可以要求返还。当然，跟高炮口子讲法律，他们不会听，但你可以保留证据，万一闹到法院，这是你的护身符。
第三，遭遇暴力催收，报警。现在对套路贷、暴力催收的打击力度很大，如果你被骚扰、被威胁、被上门泼油漆，直接报警，不要怕。他们比你更怕见警察。
第四，跟家人坦白。我知道这很难，但隐瞒只会让事情更糟。早点让家人知道，一起想办法，总比一个人扛着到最后爆雷要好。
老张后来是怎么解决的？他把仓库里一批积压的货低价处理了，又找朋友借了点钱，把那笔高炮还上了。前前后后，借一万二，还了三万多。他跟我说，这辈子再也不碰那些最新的网贷口子高炮了，亏死了。
我只熟悉我们这边做生意的情况，其他地方不敢乱说。但有一点是肯定的：天下没有免费的午餐，越容易借到的钱，代价越大。做生意讲究的是细水长流，别为了几天的周转，把后路给断了。
下次再看到那些"秒下款、无视黑白户"的广告，问自己一句：他们图什么？
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