年前没风控的网贷口子？银行经理告诉你真相
说实话，每年腊月二十以后，我这办公桌上的电话就没消停过。
前天晚上八点多，我正准备收拾东西下班，手机响了，是个陌生号码。电话那头是个小伙子，声音都在抖，说自己是做装修的，年底要给工人结工资，还差六万块，问我们行里有没有那种年前没风控的网贷口子。
我当时就乐了。
我说兄弟，你是从哪听来这个词的？银行要是真没风控，那不叫放贷，那叫做慈善。但话又说回来，年底这几天，确实有些特殊的"窗口期"，是很多外面的人不知道的。今天我就冒着被领导谈话的风险，给大伙儿透点底。
为什么大家都在找年前放水口子
这事儿说来也怪，每年春节前20天左右，市场上就会流传各种"放水"的消息。
说白了，也不是空穴来风。银行有年底冲业绩的压力，这是公开的秘密。很多支行四季度的放款任务还没完成，分行那边又压着指标，这时候客户经理的权限确实会比平时大那么一点点。但千万别误会，这不代表你可以随便乱填资料。
去年我就碰上这么个客户，做餐饮的老张。他那会儿急着进年货，差十万块周转。平时按他的负债率，系统直接就秒拒了。但那会儿是腊月十五，我们支行任务还差一截，行长专门开了个会，说对于这种有真实经营流水的个体户，可以走"人工复核"通道。
啥叫人工复核？
就是系统给你拒了，我们人工把你的资料再捞出来看一眼，只要不是原则性问题，就能给你放行。老张最后批下来了，年化利率6.5%，比他预期的低多了。
所以很多人找年前放水口子，其实找的就是这种"人工干预"的机会。但这种机会，你在外面那些贷款中介的广告里是看不见的。
别被"不看征信"忽悠了
讲真，我最怕客户跟我讲："网上那个中介说，他们有渠道可以不看征信。"
别傻了。
现在连正规的小贷公司都接了央行征信，说不看征信的，要么是骗子，要么就是那种利息高到吓死人的高利贷。我见过太多被坑的案例了。
前年有个刚毕业的小姑娘，找我办信用卡被拒了，因为征信太花。她转头在网上找了个"无视黑白户"的口子，借了一万五，到手一万，三个月后要还两万三。这还不算最坑的，最坑的是那个平台根本不上征信，但她逾期之后，催收电话直接打到了她爸妈单位。
这事儿我到现在我都记得，她妈来我们网点哭，问能不能帮忙把钱还上，把征信洗白。我真是无能为力。
所以你要问我有没有真正的年前没风控的网贷口子，我的回答是：名义上的"没风控"是不存在的，但实际操作层面的"宽松期"，确实有。
银行内部的审批秘密
这个部分，我本来不该说的。
但既然写了，就干脆透透底。我们银行内部有个东西叫"容差率"，这个指标每个月都不一样。平时可能卡得死死的，但到了年底，为了冲量，容差率会悄悄调高。
具体调多少？
这个不同城市可能不一样，我只说我这边的情况。平时负债率超过70%的系统直接拒，年底可能放宽到75%甚至80%。平时查询次数两个月超过4次就不行，年底可能给你放宽到6次。
但这个"放宽"是有前提的：你的基本账户得在我们行，或者你是我们行的代发工资客户。说白了，银行不是傻，放宽是为了捞那些本来就在边缘的优质客户，不是去捞烂客户。
还有个事儿，网上绝对搜不到。每年12月20号到31号这十天，很多银行系统会进行年终结算，这时候线上的自动审批通道会关一部分，反而走线下人工审批更快。你知道为啥吗？因为线上的额度用完了，线下的专项额度还没用完。
去年还不是这样，今年政策刚调过，我也是上周开会才知道的。
这些坑你千万别踩
说到这儿，我得给大伙儿泼盆冷水。
很多人一听年底宽松，就开始动歪脑筋。什么找人包装流水啊，把征信洗白啊，这些念头趁早打消。我们行里有个黑名单系统，凡是被发现造假资料的，不光这次拒，以后三年都别想在我们行办业务。
还有个更隐蔽的坑。
有些不靠谱的中介，会跟你说："我有内部渠道，交500块钱包装费，包下款。"这纯属扯淡。正规银行客户经理谁敢收你这500块钱？为了这点钱丢饭碗？
我有个同事，前年因为收了客户两条烟，帮客户改了工作单位信息，直接被开除了，行业禁入五年。这事儿闹得挺大，我们支行到现在每年培训还要拿这个当反面教材。
所以，与其找什么歪门邪道，不如老老实实把自己的资料准备齐全。年底这段时间，我们看的是什么？看的是你的还款意愿和还款能力。你把这两样证明清楚了，比什么"口子"都管用。
真正靠谱的申请路径
那到底该怎么做？
我给你几条实在的建议。
第一，优先找你有业务往来的银行。你的工资卡在哪，你的房贷在哪，你的社保公积金绑定的卡在哪，就先去哪家。银行对存量客户的容忍度，比新客户高太多了。这个比例我观察过，大概能高出20%左右的通过率。
第二，别在手机上乱点。你每点一次"查看额度"，征信上就多一条查询记录。查多了，神仙也救不了你。我见过最夸张的客户，一个月点了三十多次网贷，征信报告打出来二十多页，这种客户我们内部叫"多头借贷高危人群"，基本没戏。
第三，年底走线下。别嫌麻烦，带上你的身份证、银行流水、工作证明，直接去网点。线上是机器审，死板得很；线下是人审，人是可以沟通的。
我上周刚办了个客户，做物流的小老板，线上申请被拒了两次。后来来网点找我，我看了他的资料，发现他其实是把一笔货款算成了负债，实际上那笔钱下周就到账。我帮他写了个情况说明，重新提交，三天后批了二十万。
这要是他继续在网上瞎找什么年前没风控的网贷口子，估计到现在还在碰壁。
最后说点掏心窝子的话
写了这么多，其实就一个意思：年底确实有机会，但机会不是天上掉下来的馅饼，它只留给那些本来就靠谱的人。
我见过太多人，平时不把征信当回事，等到急用钱了，才开始到处找"口子"、找"渠道"，最后要么被骗子割韭菜，要么借了高利贷利滚利，把本来不大的窟窿越捅越大。
你问我有没有后悔的事？
有。去年有个客户，条件其实挺好的，就是查询次数多了一点。我当时要是多问一句，帮他走人工复核，可能就批下来了。但我当时忙着做年终报表，没顾上。后来听说他找了个小贷公司，借了高利息的，现在还在还债。
这事儿我一直挺愧疚的。
所以今天写这篇东西，也算是我给自己的一点补偿吧。年底这段时间，别信网上的神广告，别信什么"内部渠道"，老老实实准备资料，找正规银行，走线下申请，这才是正道。
至于那些号称"无视黑白户、秒批秒到账"的广告，你看看就行了，千万别当真。真要有那么好的事，他们干嘛不自己借了赚利息，非得辛苦打广告找你？
别等到被坑了再来拍大腿，那时候神仙也救不了你。
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